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童大焕:真正的财富是思维而非数字
(博讯北京时间2014年10月28日 转载)
     童大焕 独立学者
    
    童大焕:真正的财富是思维而非数字


    真正的财富不是钱,也不是房子,而是如何正确管理你的能力和信用。
    
    网络上最近流传一篇文章《大80后的忏悔:早十年买房结局竟然还是一样? 》文章说,朋友A,是80后较大的那批,2003年参加工作,顺利落户北京,顺利申请到经适房,2005年就过户入住了。在家人适当帮助下,三四年就还完了房贷,然后就开始很滋润的北漂生活──每年2至3次国外游;先后置换了两辆车,第一辆十几万,第二辆二十几万,现在去年刚换了infiniti;除了玩玩股票,他俩基本月光,当然,股票赔了不少;儿子出生之后更是花钱不手软,不大点孩子从头到脚名牌。北京市小升初改革之后才从梦中惊醒,决定要换学区房,从中关村看到东西城,最后还是觉得学区房贵死人了,于是把标准降到朝阳区,弄个区重点好了。然后呢,她看上作者小区的房子,结果造化弄人:她目前在昌平的房子,一百平出头的三居,无贷款,市值240万。她看上的市区房子,六十几平的小两居,报价260万,加上装修税费什么的,要准备290万。不仅面积小了,房龄还更老。就是说,她十年前买房和作者十年后买房,结果竟然是差不多的。
    
    另一个朋友B,同样是北漂,和朋友A差不多同一年毕业,但B两口子胆子大,能折腾。 2006至08年先后买了两套近郊小户型,那时候她月薪四五千,按揭三四千,她说都不知道那会儿怎么还过得有滋有味。不买车,在2010年底车子摇号前定了个四五万的小车子。然后在2011年把两套小户型卖掉,全款买了城六区的学区房。 2012年底房价开始上涨的时候又贷款买了一套小的。现在她自住的房子无贷款,市值500万,一套小的出租,市值200万,月供2k左右,但每月房租4k。今年,置换了Q5。好房子好车子,她都实现了,关键是,她也一样年轻。她说,房子必须先行,位置第一。
    
    这两个朋友,工作年限差不多,收入差不多,普通工薪家庭出身,连老公都是高中恋爱最后结婚的。十年后差别却如此巨大。
    
    AB两个,出身相同,学历相同,工作年限相同,不同的一个先享受一个先吃苦,一个会生活一个会理财,十年后,B的财富是A的3倍!孩子教育无忧,开始享受生活。 A呢,开始为了孩子,进入「由奢入俭」的日子。上帝其实很公平,生命中的享乐与吃苦,相辅相成。多年来我一直说:年轻时没有压力,年老时一定会有压力,而且到时你已经无能为力!
    
    当然,AB都是80后,还年轻得很,还有非常多的机会,一切都来得及。 《大80后的忏悔:早十年买房结局竟然还是一样? 》这篇文章,作者的情况没有具体描述,她说A十年前买的郊区经适房,十年后需要置换到她所在的小区,跟她十年后买房居然是差不多的。这里面就存在两个方面的差别:一是商品房和经适房的差别,一是郊区房和市区房的差别。当年北京昌平回龙观一带的经适房,最低2600一平米;朝阳区内老房子,有个5千也准够了,也许还不要5千,因为当时东三环外CBD附近蓝堡国际才8000多,珠江帝景才7000多,风度柏林才不到7千。 2005年东四环边的国美第一城商品房开盘价才5千。十年过去,你会发现即使不用排队,很容易就买到了保障房,你一分钱也没捡着便宜,反而是吃亏了!
    
    从文章看来,A虽然因为孩子面临上学问题而「如梦方醒」准备把房子置换到市区,但她并没有真正、完全彻底地醒来,还只是被眼前孩子读书的现实牵着鼻子走,而不是在更高的理性层面去思考如何理财,如何给孩子准备将来万一要出国的学费,等等。从文章透露的信息我们可以知道,A夫妻俩的月供能力其实是很高的,如果我来给他们设计方案,将会是另一个完全不同的面貌:将昌平的小三居卖了,得净值240万元,把这240万元当首付,可以买得起总价800万元的市区房屋,而不是只去探总价290万元的老房子!这样做一举两得:不仅可以买到更好的学区房,让孩子上更好的学校(当然前提是和孩子的状况要匹配,我个人反对拔苗助长。学校的竞争情况严重激烈于孩子匹配的状况,也是一种拔苗助长),而且也在扛动多出500万的资产,可以为将来孩子出国留学等做准备。到时如果孩子有必要出国留学,则不必为钱发愁;如果不出国,多余的钱在手里也不会咬人。
    
    当然,买总价800万的房屋,需要贷款560万元,如果按25年基准利率计算,需要月供37986元。如果有压力,就根据自己的月供能力适当向下调整要购买房屋的资产总额。
    
    和我经常在微博互动的网友风格纯粹2013年7月23日有一则微博:「真正的财富是一种思维方式,而不是银行帐号里的一堆数字。对很多人而言,你帐号里的财富只是暂时替别人保管的,就像果园里,别人摘下的果实,暂时挂在你的枝头而已,别人会在何时得时机拿走的。」确实如此。真正的财富不是钱,也不是房子,而是如何正确管理你的能力和信用。你有能力借钱,包括向银行按揭、向私人借首付,只要有足够的月供和还款能力,只要言而有信从不背信弃义,那么,不仅你的财富会越来越多,你各方面的能力都会越来越强。很多人总想不通过任何外部力量,一辈子都在攒钱,然后想一步到位买个什么房子,结果往往就会愿望落空。因为他不知道借力,不知道自己的信用本身就是能力。
    
    还有一种是过早挥霍人生的思维,认为生命就是享受,甚至用心灵鸡汤式的毒药来麻醉自己,什么「人生的一切都是暂时性的,不应该再用那些(财富、物质等)虚假的东西来扰乱」诸如此类。这既是一种不知道生命为何物的懒惰想法,也是一种对人对己对社会不负责任的想法。前者,人生下来就是要折腾的啊,不是一生下来就等死啊!一生下来就等死,那样的人生有什么价值和意义?后者,你可以自己清心寡欲无欲无求,但是你要不要赡养老人?要不要培养孩子?在这些现实的具体问题面前,那些心灵鸡汤都他妈见鬼去吧!
    
    我始终认为,人生就像易经说的,有高山必有深谷,山越高则谷越深。你有多好的奋斗,就有多好的享受;你承担了多少的责任,就将领受多高的荣誉。年轻人从步入社会的第一天开始,就不应该抱着享受人生的态度,而应该抱着折腾人生的态度。先奠定自己良好的物质基础,尽快尽早地努力实现自己的财务自由。在此基础上,再来挥霍自己的梦想。我清楚地记得,2010年我出版《买房的革命》时专门说了要先买房后买车,还有读者因此在当当网给了个惟一一个的一星低评(后来那位读者读完后补充了自己的评价,但没有更改评分)。现在那本书连复印本都买不着了!当时北京有一位房地产商,就是开发万年花城的那个,告诫年轻人说不必先买房,有了钱应该先买车。理由不是房价会降,而是年轻人首先应该考虑自己的活动半径问题。他大致意思是,年轻人正是事业起步的时候,应该有更多的交际活动提升自己的事业空间。我至今仍然反对他的看法,除了本文开头AB两人完全不同的遭遇证实了他的看法错误之外,还有一点,年轻人千万别误会,以为频繁的交际能给你带来多大的成长空间。真正带动你成长的,是你自己,人世间绝大多数创造性的思维和劳动,都来自于孤独的体验和学习、思考,人类一切创造性的源泉,基本上都仍然来自个人,城市化和人与人之间的交流更多的是激发灵感和火花,能不能抓住灵感和火花,仍需要个人艰苦的思考。 「对人类头脑而言,这是没有办法的事情,重要的思想和理念总是在单个头脑里形成的。对话与社会交往对思想和理念的形成极端重要,但它们仍是外在的,它们无法代替单个头脑里发生的创造性过程。」(汪丁丁)当你不断孤独地学习不断孤独地思考不断获得更高层次的能量以后,各种社会关系会不断自动找上门。而且,相关的专业研究也已经表明,那些真正能够提升你事业和人生境界的,往往是社会的弱关系,而不是一天到晚你在尽力维护的强关系。所谓的弱关系,简单地说就是有共同价值观和方法论的「同道相吸」的关系,而不是直接的利害关系。
    
    来源:东网 (博讯 boxun.com)

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