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经济危机时期 绝不能欠债太多
(博讯北京时间2014年3月26日 转载)
    来源:《理财周刊》
    
       本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

    
      美国经济危机带给美国人的最大教训就是绝不能欠债太多。本文专门介绍美国的几位家庭女主人,看看她们是如何摆脱债务负担,从而使家庭生活更加充满阳光的。
    
      美国人拥有的消费债务总额达到11万亿美元,其中有8570亿美元是信用卡债务。许多美国家庭似乎陷入赚钱、还债的恶性循环而不能自拔。美国经济危机带给美国人的最大教训不是股市缩水了、房子不值钱了,而是绝不能欠债太多。依赖借债换得舒适生活不再是美国人的选择,而对于那些已经欠下不少债务的家庭而言,早日还清债务就成了生活中新的目标。本文专门介绍美国的几位家庭女主人,看看她们是如何在生活摆脱债务负担,从而使家庭生活更加充满阳关的过程。就如同一位单亲母亲所言,她从被债务压得喘不过气来,到看到了未来生活的希望,她走过了一条摆脱债务的曲折之路,从而对家庭理财有了更深刻的认识。
    
      单亲母亲一年还清4万美元
    
      费雪是一名单亲母亲,她有一个2岁的女儿需要抚养,她欠下的债务并不算太多,一共40000美元稍多一些。这些债务包括35000美元的大学教育贷款、4000美元的信用卡债务和个人贷款、1500美元的医疗费用账单。每个人欠债应是有一定原因的,否则谁也不愿意成为债奴。同样要消除背负的债务负担也是要有动力的,否则这债奴的帽子一时半会还摘不掉。费雪表示,自从离婚成为单亲妈妈后,自己就决定不论采取什么方式,一定要在财务上成为不背负债务的自由人。要用自己的努力抚养女儿成人,而不是依赖他人,甚至有一天为女儿置下属于自己的房子。
    
      对于一个收入不高而又要抚养孩子的单亲母亲而言,能够有这样的生活观应当说是很健康的。既然已经背负了40000多美元债务,如何能够在短期内还清,这就需要具体的步骤和实际行动了。2012年10月,费雪开始向信用卡债务开战,在4个月内先解决了3000美元的信用卡债务。费雪的起步很好,由于信用卡债务的利率较高,越少欠信用卡债务,越容易摆脱债务负担。之后费雪参加了一个免费的家庭理财项目,学习和掌握一些基本的家庭预算和理财方式,将偿还债务和家庭理财结合到一起。
    
      要想还债,就需要减少支出,而生活上必要的支出又难以减少,在这种情况下该如何做?费雪的做法是,对于一些必需品但价格又不低的物品,尽量寻找折扣券,这一折扣就能省下不少钱。手机每月的话费不低,那就找话费便宜的公司,将花里胡哨的服务项目减少,这话费自然就降下来了。在家庭生活上,费雪杜绝所有不必要的支出,比如说订购有线电视、家中固定电话。家里一些不再需要的物品拿到网站上去拍卖,女儿的旧衣服卖到旧货店,然后再用卖旧衣服的钱给女儿买合身的衣服。经过一年的努力,费雪付掉了她背负的所有债务。费雪说,从家庭理财中学到的是,量入为出不是让自己过着穷酸的日子,而是在生活中有所节制,该花的钱就花,不该花的钱就别花。当然这是一种挑战,谁不想享受舒适的生活,但为了享受舒适生活而背上大量债务就是一件不好的事。
    
      增加收入成还清债务主要手段
    
      杰克夫妇拥有的债务不算太高但也不低,不到15万美元,而这对夫妇花了9年半的时间终于成了不欠债的人,这也说明家庭在生活中既要维持正常生活水平又要还债还真是一件不容易的事。杰克夫妇欠下的债基本上是大多数美国家庭都会欠下的债,这包括信用卡债务、大学教育贷款、汽车贷款、住房改进贷款和房贷等。45岁的杰克说,这些债务让我感到压力和困惑,我痛恨每个月挣来的钱多数是用来还债,我已经有些窒息的感觉。杰克想还清债务的最大动力就是要获得自由,也就是家庭财务上不负债的自由。而杰克在家庭财务的目标很简单,自己能够决定钱要花在什么地方,而不是每个月被账单牵着鼻子走。
    
      在咨询了财务顾问后,杰克制订了偿还17000美元信用卡债务的计划,她用了3年时间终于将信用卡债务全部付清,而且从那以后再也不利用信用卡来借债度日,所有信用卡债务当月付清。在失业很长时间后,杰克找到了一份月薪2100美元的工作,这让杰克觉得很富有了,因为这些收入可以帮助他们尽早偿还完家庭债务。在家庭基本物品上,若需购买则尽量在物品打折的时候购买。家里的设施需要修理,能自己做的就不请修理人员来修。在拥有全职工作的同时,这对夫妇还分别再找到兼职工作,增加收入成为能够还清债务的一个主要手段。杰克夫妇从还债中学到的理财知识是,期待最好的、计划应对最坏的、准备迎接家庭理财令人惊喜的结果。
    
      专家指导还信用卡债务更顺畅
    
      47岁的康迪夫妇欠债12万美元,他们的还债史是用了4年零4个月。康迪夫妇最大的债务是信用卡债务,两人拥有11张信用卡,常出现的情形是这张卡消费,那张卡还钱。康迪夫妇还债是被逼的,因为他们已经到了承受不起信用卡债务负担的程度。信用卡债务的利率上升到27%,每个月仅是偿还信用卡利息就要1500美元。既然信用卡债务已经成为家庭财务安全的大敌,唯一的办法就是早日还清债务。信用卡债务偿还是要有点学问,这需要专业人士的指点,比如如何降低利息率、如何减少被罚款、如何规划还款金额。在理财专家的指导下,康迪夫妇利用信用卡还款的一些好的方式,加快还款力度,这等于减少债务利息的累积。在还债上,这对夫妇还做了分工,老公采取“攻势”、老婆来上个“守势”。康迪老公找了一份兼职工作,从凌晨12点到4点,一周五天,就图能多挣点。而康迪的“守势”就是大幅削减家庭预算,保证基本生活之需就可以。
    
      为了庆祝全部债务还清,康迪夫妇一起到海边度了个小假,这是康迪第一次到海边度假。他们庆祝什么呢?用康迪的话说,她感到宽慰的是终于理解到按照收入来规划家庭生活是一种很好的生活方式,过度地依赖借债来生活,可以享受一时,但带来的不良后果可能会影响一生。
    
      1万美元的债务也能令人不安
    
      34岁的斯蒂芬尼欠债不多,主要是大学教育贷款,有10000美元。但斯蒂芬尼就是不喜欢背着债务过日子,而且她的一个目标是买房子,要买房子就得攒头款,而在背负债务的情况下,攒钱就会很累。所以斯蒂芬尼决定要用1年时间将欠下的学生贷款还掉,然后集中精力为买房子攒头款。斯蒂芬尼在银行开设了储蓄账户,将省下的钱存到银行里,当钱积攒到一定数量时,就用来还债,而且是专款专用。对于生活中不必要的开销,能压缩的就压缩。即使是像参加婚礼这些需要出钱的场合,斯蒂芬尼则是能不参加就不参加,虽然有点丢面子,但这方面的支出却是大大减少。斯蒂芬尼说,通过还债学习到,人在生活中其实是可以少花钱也能不降低生活水平,少花钱带来的是一种财务上的自主和自由。过去喜欢逛街,买东西有些随心所欲,而现在更喜欢慢跑锻炼身体或是在家里做些家务。
    
      夫妻在欠债上避免“同吃一锅饭”
    
      44岁的索亚娜欠债不少,共计有80000美元,她用了4年时间将这些债务还清。离婚后,索亚娜发现自己陷入了经济上的困局,大量的消费债务摆在面前,而且很多债务还是前夫大手大脚花钱留下的。在结婚后,索亚娜和丈夫将两人的收入合二为一,也就是一家人没有两颗心。但由于索亚娜是家庭财务主管,负责家庭财务的运转,这一离婚,家中的债务却是大多堆在索亚娜的肩上了。
    
      节省开支、增加收入是绝大多数美国人还债的模式,索亚娜自然也不能脱俗。但索亚娜除了找兼职工作以获得额外收入外,她还有个“绝招”,就是利用服务换取服务。比如索亚娜为理发师免费修理计算机,然后可以获得免费理发的待遇,虽然这是最原始的以“物”易“物”,但却能省下不少钱来。索亚娜还在个人所得税报税上下功夫,通过会计师将能够合法抵税的项目全部用上,这等于是向“山姆大叔”挖钱,虽然有些辛苦,但“山姆大叔”的金矿真的能淘出金子来。
    
      索亚娜说,只要一个人想实现家庭的财务目标,办法会有的,就看做不做。最后索亚娜还清了债务,但她在婚姻中家庭财务管理上那一段不幸往事也成了她最大的教训。索亚娜总结自己的教训时表示,信用卡是很可怕的,如果有了伴侣或是丈夫,两个人需在信用卡上分开,个人的信用卡支出两个人要单独负责,最后的债务也才能划分的清楚。看起来,即使是夫妻,有些财务还是分开要好些,因为一旦离婚,这搅在一锅里的马勺,就有可能变成意想不到债务负担。
    
      生活中做到付账单时不手软
    
      劳里还债的例子多少有些令人感到悲酸,她欠下的债务有40000美元,而且全部是各类信用卡债务。劳里为何下定决心要还清这些债务呢?原来在劳里生下孩子后发现,每个月的收入用于生活开销和还债后,居然没钱给婴儿买尿布和食品,甚至连电费都没钱去付。当每月到付账单的时候,手都发软,因为没钱来付,只能东挪西拼。而家中的孩子也感受到财务上的压力,直喊家里太穷了,劳里知道这是她必须做出改变的时候了。在4年时间里,劳里一家不再去度假、也不去下馆子,最大程度节省电力消费,汽车不开了,乘坐公共汽车上下班。劳里又找了第二份工作,而把在二手货店购物和使用折扣券购物当成第三份工作。劳里也把自己的知识用在家庭日常生活上,她在家中自己做洗涤剂、肥皂、洗衣剂、除臭剂、唇膏、洗发剂。经过4年的努力,劳里终于成了无债一身轻之人,虽然她还保留着三张信用卡,但在消费时格外谨慎。由于能够及时偿还信用卡债务,劳里现在获得了较高的信用卡信用分数,这为以后的大额贷款取得较优惠的贷款利率奠定了基础。 (博讯 boxun.com)
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