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互联网金融垂直搜索2014年有大变化
(博讯北京时间2014年3月26日 转载)
    
    来源:百度百家 作者:中华浔
    

    中华浔说,看这标题,并不是忽悠大家。2013年,融360、好贷、91金融超市,这三家一线的互联网金融垂直搜索都拿到了风投。备足了粮草,2014年必须再出发。
    
    在垂直金融搜索这一块,百度、京东、360等等大佬,以及银率、和讯网等细分行业龙头,都想分得一杯羹,hoho,竞争将会很激烈。
    
    上周日,好贷网创始人、总裁李明顺搞了一个媒体交流会,想给大家谈一谈未来,好贷怎么走,垂直搜索如何把握住互联网金融的机会。
    
    金融垂搜的核心问题:每个普通用户的贷款需求,一辈子恐怕也就几次,中小企业主短期借贷一个季度一次算是非常频繁的,一般一年一次。而互联网平台的力量就是将这些长尾的需求集中起来。从这个角度来看,垂直搜索必须做深,或者做广一些,才能够有价值,才能赚到钱。
    
    解决问题的方式方法这三家领先的企业都不相同。
    
    融360:在2014年会从贷款、信用卡的品类,扩充到银行理财的品类,给用户打造一揽子的贷款,投资理财、消费的需求。
    
    好贷:做深贷款领域。李明顺说,要在一个细分的领域占稳脚根,强大到无法被替代,再进行扩张。好贷也正在进行大规模的布局与扩张。根据官方数据:截止3月23日,好贷网已经在全国108个城市开通了本地的在线免费贷款搜索与咨询服务。合作机构从300家跃增至5500家,信贷产品从500个增至18000个,与好贷网合作的信贷经理人数从500人涨至28000人。
    
    91金融超市:做深服务,用户来一个,就争取搞定一个,提升ROI。并且,在分成上也可以从纯粹的卖信息,再到卖服务,价格高了不少。
    
    对垂直金融搜索来说,未来,做深垂直、做深细分,当互联网、移动互联网巨头扼住流量的入口时,才会有更多的机会。
    
    给大家推荐一篇文章,第一财经日报记者刘佳写好贷网总裁李明顺思想的稿子,中华浔觉得很不错,文章发于Itlady的微信公号,有兴趣的朋友可以搜索itlady关注。
    
    李明顺是从互联网行业出发,用互联网的思维、精神、态度正在帮助传统金融行业来解决问题,他的许多观点与见解,都很值得学习。
    
    李明顺:互联网思维怎么改造传统金融 ?
    
    好贷网是李明顺的第五次创业。
    
    从媒体记者到discuz副总裁, 再到把康盛创想以4000万美元出售给腾讯,和聚淘、财猫两次短暂的创业经历之后,2013年他第一次跨界进入金融领域。
    
    做好贷网听上去是个偶然的故事,2012年时, 李明顺在老家扬州无意听说很多朋友在做小额贷款公司;回到北京,又发现存在找贷款难现象,“很多陌生电话问我要不要贷款”。
    
    李明顺觉得这是一个机会,和金融行业相比,他更懂得互联网;而与一般的互联网公司相比,并不是所有公司都愿意涉足线下的脏活累活。
    
    接下来的时间,他开始密集调研,两周时间跑了江浙一带的100多家银行。在跑出一套规律后组建团队,开始了进行线下拓展。刚创业时,据说他每次出差看到酒店大堂有电脑,都会把酒店电脑的主页“偷偷”改成好贷网。
    
    去年春天,好贷刚刚成立时,在三里屯咖啡馆里和他见过一面,记得当时他穿着红色卫衣和灰色运动裤,看上去实在很难和“金融人士”联系起来。聊天中听他提起,有次一家外媒采访他,因为拍照需要,他不得不直接把对方记者的并不算合身西服借来穿上。
    
    但现在李明顺已然变得“高大上”了,昨天,他一身西服革履出现在好贷一周年的活动上,好贷也从专注贷款搜索服务到发布了云金融平台战略。
    
    在做了整整一年的互联网金融之后,“老互联网人”李明顺的眼里,互联网思维到底是怎么改造传统金融业的?他在用互联网思维做金融业务遭遇了哪些挑战。来听听不久前ITlady独家采访他的口述整理:
    
    “互联网思维是最近特别热的一个词,如果简单总结的话,是一种以用户立场为第一优先的思维模式,它最大化地认可团队的价值认为团队成员自下而上的洞察用户需求,是所有创新的源泉。
    
    互联网基因的最大特点是,公司的人是人财而不仅是人才,人是公司的资产,且是公司的最核心资产,比任何资产更重要,更不是成本。
    
    今天很多行业不理解的是,互联网其实不仅仅是一个技术,也不仅仅是一个思维模式,它更是一种全新的利益分配机制。
    
    互联网最早来自硅谷,硅谷带给中国互联网最大的一个价值就是风险投资机制,是风险投资机制把具有创造力的人的长期利益与公司的长期利益捆绑在了一起,而公司的长期利益与用户的长期利益是一致的情况下,公司才最有价值。
    
    团队之所以愿意为用户考虑长期利益,发挥最大的创新和创造力,是因为这三者之间的长期利益是一致的。个人与资产完美的结合所产生的创造力基因,在互联网行业内被演绎得最淋漓尽致,也是互联网有无穷创造力和竞争力的核心要点。
    
    关于这个互联网思维,我思考了一个比喻,就象为什么男同学爱美女?女同学喜欢帅哥?我说,男人和女人如果仅仅因为有了功能,就跑到一起结合起来,这个社会的婚姻爱情问题就太简单了,随便马路上可以无数个组合和匹配,但事实上,人们不会因为是男是女有功能就到一起,而是双方都需要追求体验找感觉,这就是为什么所有人都需要恋爱,都希望选择自己觉得舒服的伴侣。体验就是谈恋爱的感觉,体验,就是让用户爽,而不是为了满足有没有一个功能。功能大家都有的,关键是爽不爽。
    
    具体到互联网思维如何去影响金融行业?
    
    首先最重要的一点,互联网思维将重新定义甚至颠覆金融业的风险定价机制。
    
    今天中国传统金融业最大的问题是,贷款和钱都给了大企业,但大企业的资金使用效率极低,但真正需要贷款的小企业无法贷到款。
    
    因为风险是金融业的第一考量,你可以看到在中国的银行业,有大量有贷款需求的个人和企业,由于被分类到一些所谓的“高危行业”,会被银行定义在“黑名单”内无法获得贷款,比如你是农贸市场的小商贩或者餐馆内的服务员,或者年收入规模在500万以内,每次经营贷款的需求规模甚至5-10万之间的小小微企业,想去银行贷款是件非常困难的事情。
    
    但是我们通过各种统计数据分析预估,大约7成左右的就业来自这笔最塔基的“小不点”,他们也是产业的根基和血液。而互联网在看待任何需求时,首先考虑的是机会,而不是风险,更愿意思考如何在先解决需求的情况下,尽可能降低风险。
    
    拿视频和团购来说,许多公司一开始并不知道怎么样赚钱,甚至不知道自身能不能经过重重突围杀出来活到最后,但创业者相信人们希望网上看电影,希望网上便宜的购买生活服务,于是就有了视频烧钱大战和千团大战,最终,才有优酷和美团这样的公司赢得成就。
    
    对应来看,金融行业如果转变为互联网思维,很多看上去是“高危风险”的需求,其实也是可以解决的。拿农贸市场的小商贩来说,如果通过互联网思维来解决贷款需求的话,我们试想未来互联网时代应该有无数小而美的信贷机构,其中就有专门针对这个人群采取风险产品定价设计的信贷产品服务,同样,甚至还有专门针对这个卖场的P2P贷款机构,让卖场的其他同行为它提供贷款,把一个10万的贷款可以分散100份,每人1000元,不但可以分散风险,在一个卖场的商贩之间还可以互相了解信用和互相监督。这就是一个典型互联网思维解决案例。
    
    其次,互联网还会重新定义金融行业的品牌信任。
    
    在传统金融行业,比如你能不能做银行,那是由有关部门去敲定和授权的,你的信任是基于此产生的,是自上而下的,你的信任是被灌输了很多年的所谓品牌建立的。相反,在互联网行业来看,比如你吃饭想选个餐馆去大众点评,不是卫生部让你去你才去的,你愿意去携程买机票而不是去航空公司买也不是交通部决定的,而消费者信任大众点评、携程的这个过程是基于自然的用户体验选择,通过市场竞争的结果所决定的,这是自下而上的。
    
    比如银行贷款,这么多银行哪个贷款的品牌好?品牌好不好不是你的所谓的品牌价值多少钱的评比,也不是你广告做的多就是好,更不是哪个部门给你一个证书和特权就是好,而是客户在你口碑决定好与不好,除了贷款是不是可以获得之外,还得看贷款的过程爽不爽,用得爽了,就是好,就是品牌的信任。
    
    我相信这就是未来90后的口味,00后的体验——我们以往认为某些机构就是大品牌就是大银行,这个理解是我们过去几十年被教育的习惯而已,这个习惯将随着体验时代的到来将被彻底颠覆掉。互联网就是体验经济的最佳使者和工具。
    
    此外,我认为互联网将重新定义金融服务业的满意度和体验。
    
    银行业的人经常说一句话,我们做了十多年的电子银行和网银了,我们也是做互联网的,他们说这句话的时候,其实只说对了一半,他们只是做了,但没有做好。因为至今很多银行的网银还没有解决在不同浏览器下的支付兼容性问题,相反,支付宝做到了。而且支付宝把支付的步骤从银行的10步减少到了3步,而微信支付又把支付宝的三步变成了一步,人们今天更希望去体验微信支付,这就是互联网对于体验的认识。
    
    去年2013年,我曾经评价互联网金融还处于“雷声大、雨点小”的阶段,今年我认为互联网金融是第一个真正下雨点的年头。市场竞争将变得更加激烈,2013年也是许多传统金融巨头酝酿计划和准备筹备的一年,2014年他们将真正发力了。相应地,各类互联网巨头和创业公司也将在这一年努力做好服务,拼杀竞争在所难免。传统金融将面对群狼争夺理财存款的命运。这种加速度会越来越快。
    
    这种互联网重新定义的速度,让传统银行会措手不及。以往,传统银行的优势区别是开网点,咱们有5个国有银行,他们通过几十年的积累,每家的网点数都超过10000个,所以,在过去这么多年,他们的存款最多,客户最多,赚钱最多。在传统银行业,要超过工农中建交简直是一个无法完成的任务。
    
    但互联网行业不一样了,再也没有地域之分,也没有网点数的概念,只要加服务器,理论上用户是可以无限累加的,余额宝从0到1000亿据说就是从17台服务器现在增加到了450台服务器。这和银行开网点的成本比起来,简直是小很多了。未来,每一个pc、每一步手机都是银行终端,中国有几亿新的网点终端在互联网上。这就是互联网的速度。传统金融只能应对这一全新的挑战,拥抱互联网,敬畏互联网。
    
    而对好贷网来说,要做的则是解决信息不对称,然后就是选择和服务上的缺失。在好贷网的贷款搜索服务平台上,截止2013年12月底,好贷网已经在全国101个城市开通了服务,合作的信贷机构超过5000家,提供了数万个信贷机构让用户进行选择。同时,好贷网还有专业的贷款顾问团队为每个咨询贷款的客户提供一对一的专业化免费服务。从2013年3月上线至今,短短十个月好贷网已经有数十万家小微企业获得了好贷网的贷款咨询服务,这些小微企业和个人提交的贷款申请金额达到了千亿。
    
    我们认为,我们找到了他们的需求,尽管现在我们认为还没能真正彻底解决这些需求,但我们认为有需求有困难,这就是互联网人看到的机会。
    
    但用互联网思维做金融业务也有挑战。
    
    其中一个挑战就是,好贷网95%的人员都是互联网背景,5%有过金融背景的人也是后期逐渐加入的。但怎么化解?我们相信,金融本质上是信息交互,是资金的需与求的问题,只要解决需求双方的最高效匹配就一定能找到自己的定位。一方面我们找贷款的个人和企业,另一方面,我们需要建立和银行的合作。尤其是后者,我们没有一点经验。
    
    所以,在过去的一年,我们拼命地找各种渠道来拓展与金融机构的合作能力,包括我自己本人在内,我们没有一点金融行业的从业经历。一方面我们快速学习,争取与一切开放的互联网金融从业者互相交流,学习他们的优点和长处;另一方面,团队愿意做脏活累活,我们踏踏实实到一线去各地与各类银行及信贷机构的分支去谈合作,团队跑遍了全国除了西藏、新疆之外的所有的省份,笼络合作了数万个一线信贷从业者,把这批市场化程度最高的人服务好,让他们的机构更愿意和好贷网合作。
    
    事实上,我认为互联网始终在推动现代商业文明向有益于消费者的方向发展,现代商业文明的一个重要特点就是,谁真正贡献了利润,谁就是真正的甲方。
    
    而企业和个人客户向银行等传统金融机构提供利息的收入,那么,这些人给银行创造了利润,理应就是甲方。传统金融业让老百姓“只有存款的权利,没有贷款的自由”,未来,互联网有机会来改变这一点,让用户重新选择做一次甲方。” (博讯 boxun.com)
(本文只代表作者或者发稿团体的观点、立场)
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