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揭密互联网金融疯狂的醉翁之意
(博讯北京时间2014年2月14日 转载)
    
    来源:百度百家 作者:马继华
    

    随着互联网金融的发展,互联网电子商务公司会逐渐构筑其自身的完整的个人用户信息库,由此将真正开启个人信用评价的互联网时代,消费信贷将正式普及,而互联网电子商务及网上支付都将进行崭新的时代,绑定银行卡将成为过去式,而信用卡也许真的要进博物馆了。
    
    如果在一年前,大家讨论互联网公司的未来重点会在哪里,估计很多人不会相信是在金融领域,那个时候,金融领域 的大佬们根本看不上互联网公司,甚至在阿里巴巴的余额宝上线上,上海的一次会上,金融大鳄们都相互开起了余额宝一分钱收益的大笑话。
    
    可是在短短的不到一年之后,金融行业的巨头们的脸色都已经相当难看,余额宝们不仅仅分食了金融蛋糕,而且切下的越来越大,直接改变了整个金融格局。于是,互联网金融和金融互联网之争开始了新篇章。
    
    在这个元宵情人节里,阿里巴巴的年利7%的理财产品不到半个小时就销售一空,与此同时,腾讯的定投宝如约而至,还有京东开启的打白条将在15号正式使用。这互联网公司在金融方面简直是不让传统的金融公司过好节啊。
    
    不过,如果我们只是认为互联网巨头们如此看重金融产品是为了赢利,那可能就大错特错了。毕竟,即便是现在的余额宝,中国第一的货币基金,但阿里巴巴能从中拿到的收益也不会很大,给用户很高的收益来吸引,还有很多流程上的支出,互联网公司现在都还不是银行,还不可能靠存贷差挣钱,因此,互联网公司与合作的金融公司的目标完全不同。
    
    阿里巴巴、腾讯、百度、京东都在用互联网金融的高收益圈钱圈用户,而当当也透露要在近期加入混战,其核心诉求并非通过金融产品来赚取当下金融利润,而是为了一个共同的目的。
    
    现在的中国互联网已经到了发展的瓶颈期,O2O迟迟无法真正落地,电子商务向上发展的空间也越来越有限,拓展发展空前是必然的选择。
    
    随着国家对民营企业的支持以及放开对产业资本向金融资本的限制,互联网公司享受渠道优势,未来一旦真正进入银行领域,势必会增强其投融资能力,在金融寡头的统领下才能真正建立自己的互联网生态帝国。
    
    在这个过程中,互联网公司和银行都同样欠缺一样东西,那就是信任。金融,说到底是风险控制的行业,简单的说,银行要对投资和放贷都进行风险评估和控制,而这种客户信用评价能力是最为宝贵的资源。
    
    面对互联网金融,所有从业公司都要有足够的能力评估客户信用,银行传统的评价方法与手段已经不适用,需要借助互联网资源和大数据处理。
    
    银行欠缺对应客户的行为数据与历史记录,只是依赖国家信用记录是不可靠的,也不能形成银行间的核心竞争力,所以,各银行都在涉足互联网电子商务,他们不是为了赚钱,而是为了获取用户资料和轨迹。
    
    互联网公司却相反,手里有大量的用户购买行为记录,甚至连用户的住址、联系方式、亲朋好友信息、消费能力样样精通,但用户的金融相关数据却欠缺,也不像银行一样融资能力强大,其用户也远远不如银行的用户那样稳定忠诚,因此,互联网公司需要拼命的拉客户积累资源,这样才能更完整建立其客户评价体系。
    
    阿里巴巴借助自身掌控的资源,已经能够以极低的坏账率进行小企业小额贷款,但如果对个人用户进行消费信贷还存在顾虑,而京东的客户规模、产品性质和自建物流的特点让其比阿里巴巴更有胆量先行一步开展打白条的无抵押贷款。
    
    我们相信,随着互联网金融的发展,互联网电子商务公司会逐渐构筑其自身的完整的个人用户信息库,由此将真正开启个人信用评价的互联网时代,消费信贷将正式普及,而互联网电子商务及网上支付都将进行崭新的时代,绑定银行卡将成为过去式,而信用卡也许真的要进博物馆了。 (博讯 boxun.com)
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