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外资银行转制为中国金融市场带来什么?
(博讯2007年4月08日 转载)
    
    2007年第14期安华/(提要)新转制的四家外资法人银行开业伊始,都把增加网点、拓展新金融品种作为在华业务的重点,同时也把寄望在发行银行卡和拓展优势业务上,为中国金融市场拉开竞争的大幕。外资银行加入中国金融业,使中国的金融监管机构也面临新课题,其中引人注目的是如何保证在相对开放的金融体系下,资金的跨境交易和跨境流动对中国金融体系可能造成的冲击,以及对本国货币政策可能造成的负面影响。
     3月20日,中国银监会正式批准花旗、汇丰、渣打、东亚四家外资法人银行在华开业;4月初,四家外资法人银行获得工商行政管理局颁发的法人银行营业执照后陆续正式营业;另外,还有八家外资银行正在进行转制筹建工作。这表明,外资银行转制的大幕已经拉开。 (博讯 boxun.com)

    
    花旗中国首席执行官施瑞德在该行获得首批外资法人银行资格后公开表示,中国的规模与重要地位决定了花旗要在这里发展一种“多管齐下”的战略,这其中既包括集团内部的内生式增长,也包括在本地的合作。施瑞德表示,巨大的业务发展潜力是花旗集团始终将中国作为全球首要战略重点的原因。改制后,花旗在华投资将进一步增加,中国业务对花旗集团全球业务的贡献在未来几年也将逐年上升。
    
    业内人士分析,外资银行转制不仅是国际大金融机构在中国发展战略的组成部份,它同时也给中国金融市场带来新变化,这些变化以后将逐渐显现。
    
    沪成外资银行注册地
    
    汇丰、渣打、花旗和东亚这四家首批获银监会批准开业的外资法人银行,都不约而同地在上海注册,3月30日分别获得上海工商行政管理局颁发的法人银行营业执照。种种迹象表明,恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行这八家正在办理转制的外资银行,多数也把上海作为他们理想的注册地。
    
    外资银行把上海作为注册地,首先是历史渊源使然。如1864年在香港建立的汇丰银行,1865年开始营业后就在上海设立分行,以后在天津、北京、汉口、重庆等地设立分支机构;渣打银行于1858年在上海开设首家分行,近150年在华经营从未间断;1918年在香港创立的东亚银行,也于1920年在上海成立首间分行。正是这种历史渊源,使他们把上海作为首选注册地。
    
    其次,外资银行集中在上海注册,也说明上海的国际金融中心地位越来越受到业内首肯。上海是中国现代金融业的发源地,目前具有最优越的金融环境,内地两家证券交易所有一家设在上海,上海处于长江三角洲地区,是目前中国经济最具活力的地区,上海也是中国最主要的进出口口岸,这些因素促使上海成为中国名副其实的金融中心,其国际金融中心的地位也得到广泛认同。因此,外资银行纷纷把上海作为其法人注册地。
    
    增网点推新品跑马圈地
    
    根据《外资银行管理条例》的规定,只有外资法人银行才可以从事全面外汇和人民币业务,包括对内地公民的人民币业务。不成立法人银行,就只能经营全面外汇业务、对公司和机构客户的人民币业务,以及向本地居民提供100万元以上人民币定存服务。因此,四家外资法人银行开业伊始,都把增加网点、拓展新的金融品种作为在华业务的重点,以期夺取市场先机。
    
    首批开业的四家外资法人银行日前都明确表示,要增加在华营业网点以适应业务扩展的需要。其中渣打银行计划今年内把营业网点由目前的23个增加到40个,花旗银行计划年内把营业网点增加到30个。
    
    尽管如此,与内地工、中、建、农四大商业银行遍布城乡的零售网点相比,外资法人银行营业网点少的劣势在相当长的时期内难以改观,因此外资银行把希望寄托在发行银行卡和拓展优势业务上。
    
    中国银联总裁助理阎强日前透露,四家获批改制的外资银行无一例外地已经与银联取得联系,并就发行信用卡的合作进行磋商。银联人士表示,银联目前是央行授权的内地唯一一个可进行跨行跨地区转接的支付结算通道,外资银行与银联的合作,预示其能迅速介入内地信用卡市场。
    
    阎强同时表示,在外资行发卡方面,银联可以提供发卡外包服务,这样外资行可以在不建立自己的机房、电脑软硬件设施等情况下,通过银联的网络系统迅速进入本地市场;此外,外资行如果想自建发卡系统,并发行银联标准卡,银联将为其提供系统对接服务等。
    
    上海银监局人士对此表示,外资银行必须首先可开办人民币存款业务,之后根据相关的国家法律规定进行发卡业务的申报工作。待监管部门审批通过之后,才可正式进入实质性操作阶段。据了解,目前各家中资银行管理发卡业务所遵循的是中国人民银行于1999年颁布实施的《银行卡业务管理办法》,其中尚未有适用于外资银行发卡的相关说明。从中国管理层对外资银行遵循“审慎开放”的态度看,该《办法》没有进行修订前,外资银行在中国发行银行卡难以操作。
    
    通过发卡弥补营业网点之不足短期内难以如愿,四家外资银行都把目光转向优势业务领域,个人住房贷款成为重要目标。汇丰、东亚、渣打、花旗的高层日前都高调表示,要拓展在华个人住房贷款业务。
    
    私人银行的“鲇鱼效应”
    
    业内人士认为,外资银行在零售银行业务管理和产品的功能创新方面有丰富的经验,落地中国后,不会与中资银行提供的已有服务太过同质化,将通过特色服务、个性化功能吸引客户,以弥补其网点资源有限的不足,这一观点得到了进一步印证。在开拓个人住房贷款的同时,四家外资银行还把目光放在他们擅长的“私人银行”业务上,通过为中国的富有阶层提供个性化的金融服务,迂回展开竞争。在转制完成之后,四家外资银行都在不同场合透露了这一经营策略。
    
    外资银行的加入似乎给中国金融市场带来了“鲇鱼效应”。就在四家外资银行正在办理注册手续的时候,3月27日,中国银行在北京、上海两地的私人银行部正式对外营业了。
    
    “私人银行是顶尖级富人银行,是财富管理的最高阶段。”中国银行零售业务部总经理岳毅说。它的门槛非常高,必须是在中行拥有100万美元以上金融资产的个人客户。一大批富裕人士急需打理好自己的财富,需要一对一的专业顾问来提供决策所需要的独立见解,即专属的财富管理解决方案。
    
    在中国银行宣布设立私人银行部之前,内地另一家股份制商业银行—民生银行,也透露了开展私人银行业务的计划。
    
    业内人士分析说,外资银行在私人银行业务方面具有丰富的经验,但象中国银行、民生银行这样的商业银行,在内地有广泛的客户网络和资源,他们涉足“私人银行”这一高档金融品种,也有他们的优势。看来外资银行在“私人银行”领域,也不是没有竞争对手。
    
    金融监管面临新课题
    
    外资法人银行的加入,使中国在金融领域的开放迈出一大步。与此同时,金融监管机构也面临新课题,其中引人注目的是如何保证在相对开放的金融体系下,资金的跨境交易和跨境流动对中国金融体系可能造成的冲击,以及对本国货币政策可能造成的负面影响。
    
    3月22日,中国银监会批准四家外资法人银行资格的第三天,就在其官方网站公布了一份《中国银行业对外开放报告》。这份报告共分前言、中国银行业对外开放历程及现状、中国银行业对外开放取得的主要成就、新时期中国银行业对外开放的基本原则和主要政策、中国银行业对外开放中的审慎监管、结束语等六个部份,并附有中国银行业对外开放大事记。
    
    认真研读这份报告,四、五部份是其核心内容,传达了新时期中国银行业对外开放的基本原则和主要政策、中国银行业对外开放中的审慎监管等政策主张。报告申明:“银行业进一步对外开放在对中国金融体系产生积极影响的同时,也将不可避免地带来一些风险。中国高度关注开放过程中可能出现的各类风险,不断完善外资银行审慎监管体系,采取更系统、更深入、更专业的监管措施,维护中国银行体系安全,更好地推进银行业对外开放。”
    
    报告根据新时期银行业对外开放特征,提出了进一步完善监管法规和制度的三项任务:第一,充分考虑中国银行业和外资银行发展的新特点,根据最新颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》及实施细则,进一步完善银行业监管的部门规章和各类监管指引,特别是完善外资银行公司治理、跨境交易、资产转移以及母行对在华机构管理等方面的制度,为对外开放和外资银行健康发展提供法律保障。第二,进一步完善外资银行监管框架,提高监管手段的充分性和有效性,完善对外资银行法人机构的综合评级。第三,强化非现场监测分析,提升风险预警和评估能力,提高现场检查深度和针对性,加大执法与处罚力度。
    
    中国银监会在公布这份报告的同时,还披露,此前确有少数外资银行违反法律法规或不审慎经营,已相继查出外资银行的大额虚假交易、超范围经营人民币业务和关联授信严重超标等问题,先后取消了九名外资银行高级管理人员的任职资格,相关责任银行的罚款金额超过2亿元人民币。
    
    针对外资银行的监管,银监会采取了多层次风险防范体系。对于外资银行在华分行,其母行必须承诺无条件承担在华分行的全部债务。在日常监管中,银监会要求外资银行分行境内本外币资产余额不得低于境内本外币负债余额,使它在发生危机时有足够的资产清偿债务,从而保护境内存款人利益。外资银行分行营运资金的30%,必须以六个月以上定期存款或国债形式存放在境内中资商业银行。对于在中国注册了法人机构的外资银行,其资本充足率不得低于8%。此外,银监会还要求,外资银行如果要将境外资产转入境内,必须经过批准,不得将高风险资产和非法交易资产从境外转入。
     香港《经济导报》 (博讯 boxun.com)
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