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市民因银行卡5年前无故欠款5分如今需缴纳近700元
(博讯北京时间2012年11月05日 转载)
    来源:宁波晚报
    昨天,市民杨先生向本报说了一件令他很郁闷的事。5年前,他的一张银行卡不知怎么产生了5分钱欠款,5年下来,超限费、滞纳金、利息已经滚到了694.96元,更让他感到委屈的是,就因为5分钱的欠款,他被列入了央行个人征信系统不良信用顾客名单。“再没钱的人,也不会穷到去欠银行这点钱啊。”一说起这事,杨先生就觉得冤。
    

    “睡眠工资卡”欠了银行5分钱
    
    杨先生告诉记者,那张欠了5分钱的卡,其实是一张“睡眠工资卡”,这5年来一直没用过。这张卡是2006年他在北仑一家公司上班时,公司集体办理的,是一家银行的贷记卡,没有透支功能。2007年1月19日,公司打入一笔工资后,就给员工更换了一张新的银行卡,这张老工资卡里的钱在2007年9月份前都取出来了,之后,杨先生再也没用这张老卡办理过存取款业务。
    
    今年9月初,杨先生去交通银行申请办理一张信用卡,不料被拒了。交通银行说他有不良信用记录,并已经进入了央行个人征信系统。“否则我还不知道这事呢。”杨先生说,为此他跑到当初公司给他办理工资卡的那家商业银行讨说法,要求撤销他的不良信用记录。但是,银行解释很含糊,说他未及时还款。
    
    明细账单看不出5分钱如何产生
    
    昨天,杨先生向记者出示了于今年9月24日从中国人民银行宁波开发区支行打印出来的一份个人信用报告。
    
    记者看到,杨先生一共有3个账户,其中一张产生过逾期的贷记卡,信用额度为0,已使用额度也为0。最近5年内,这张卡有35个月处于逾期状态,其中35个月逾期超过90天。
    
    既然是一张信用额度为0,已使用额度为0,而且不能透支的贷记卡。那么,5分钱的透支是如何产生呢?
    
    杨先生出具了那张银行卡的历年交易明细单,上面有一个很奇怪的现象。2007年1月19日,这张卡有一笔1438.18元的工资收入,之后这张卡就再也没有收入。按照杨先生的说法,他们公司换了工资卡。不过,这笔工资杨先生后来陆续取出来了,但账单上却没有任何取款明细。
    
    可2007年9月25日,杨先生的工资卡账单上突然出现了一笔1.05元的欠款。其中1元钱是超限费,5分钱是什么费用,就没有明细了。
    
    办卡银行客服说不清是咋回事
    
    昨天,记者就此事拨打了这家商业银行的全国客服热线。相关工作人员对这张信用额度为0的贷记卡,为何出现了5分钱欠款一事,一直没能说清楚。一会儿说这可能是顾客超限取款产生的;一会儿说这张卡也有透支额度的,额度为1分钱;一会又改口说可能是查询产生的费用。
    
    就银行客服第一个解释,记者特地咨询了这名客服,超限是如何产生的?这名客服解释说,超限费主要来源是“刷爆卡”,即透支超过卡片本身的额度。根据央行规定,银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在核准额度的110%,持卡人可以超出信用卡额度刷卡消费。
    
    但是,记者从杨先生打印出来的个人信用报告中看到,他的这张工资卡是一张透支额度为0的信用卡,而且已透支的额度也为0,说明这张贷记卡不存在超限取款。超限一说,解释不过去。
    
    记者接着问,银行给顾客透支1分钱的透支额度,那可以给顾客带来什么实惠?工作人员表示无法回答。
    
    最后银行客服说,因查询被收费的可能性比较大。但据了解,跨行查询要收费,而且收费标准也远不止几分钱。
    
    另外,杨先生的工资卡账单出现了一段空白交易记录,客服也无法给出合理解释,只表示这可能是系统故障,请杨先生到这家商业银行宁波分行了解具体情况。
    
    人民银行建议提出申辩
    
    昨天,记者从中国人民银行网站上了解到,个人征信系统的新版信用报告已上线运行,和旧版信用报告比,最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定。此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录,现在的“有效期”为5年。这意味着,假设个人征信报告中有2012年1月的逾期记录,将保留至2017年1月。
    
    另外,新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说,现在的个人征信报告里,只有2009年10月之后的逾期记录。比照央行新版的个人征信系统,从2009年10月至今,杨先生仍有3年的不良记录,那么,他至少还有2年不良记录仍将保存在央行的个人征信系统。
    
    “5年下来,5分钱的欠款已经滚到了694.96元,这钱我已经还上了,但是,我的个人信用有了污点,对生活影响很大。”杨先生说,他原本想今年买套房子,可现在连信用卡都办不出来,更别说房贷了。
    
    那么,杨先生有没有申诉的可能呢?记者咨询了中国人民银行宁波市中心支行。该行征信管理科工作人员告诉记者,可以申请,如果属商业银行过失,导致顾客产生不良信用,个人不良信用记录可以删除。这位工作人员建议杨先生向当事商业银行提出申辩,请银行出具产生不良记录的证据。另外,杨先生也可向中国人民银行宁波市中心支行提出异议,人民银行会对相关银行进行调查了解。
    
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    4种情形可申请提出异议  
    
    记者查询了人民银行《百姓征信知识手册》,得知有以下四种情形可向人民银行申请提出异议。
    
    一、认为某一笔贷款或信用卡根本就没有申请过。如:他人冒用个人身份获取信贷或信用卡;自己确实办理过贷款或信用卡,但忘记了等。
    
    二、认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。如:办理的信用卡从未使用过,因欠年费而造成逾期;不清楚银行确认逾期的规则,无意产生逾期等。
    
    三、身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息,或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新等。
    
    四、对担保信息有异议。如:个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续,个人忘了或根本不知道;自己保管证件不善,导致他人冒用证件办理了担保手续等。 (博讯 boxun.com)
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