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苍蝇不盯无缝的蛋 央视曝光信用卡恶意套现 中国银联成幕后最大“帮凶”(图)
(博讯北京时间2009年5月07日 转载)
    
    来源:经济半小时
    
    原题:苍蝇不盯无缝的蛋
    
     在我国,POS机分为直连POS和间连POS,分别由中国银联和各商业银行提供,银联和各大银行为扩大自有POS机的覆盖范围,都逐渐降低了POS机安装的门槛,恶意套现公司往往以超市或商户的名义,向中国银联和商业银行申请POS机,对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞,交通银行首席经济学家连平表示,银行和银联也应负起相应的责任。
    
苍蝇不盯无缝的蛋 央视曝光信用卡恶意套现 中国银联成幕后最大“帮凶”

    
    央视曝光信用卡恶意套现 中国银联成幕后最大“帮凶”
    
    (主编:周人杰 记者:井天增 摄像:沈焱、樊金峰)
    
    现在银行卡在我们生活中角色越来越重要,大到购房买车,小到网上购物,都离不开刷卡消费。
    
    按照央行的统计,我们日常生活中每花出去100块钱,几乎就有25块钱是通过银行卡支付。而其中,信用卡透支消费占到了相当大的比例,然而,就在昨天,央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》要求从六个方面加强银行卡尤其是信用卡的安全管理,预防和打击相应的犯罪。其中信用卡的恶意套现也将是打击的重点。
    
    各种专门针对信用卡的违规套现行为泛滥
    
    随着信用卡在我国的广泛使用,一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。所谓信用卡套现,是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金,而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。记者在百度上输入“信用卡套现”,搜索引擎显示的相关网页多达146万篇,其中绝大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务,记者随即拨通了其中一家网站的业务电话。
    
    “我想问一下,咱们这儿是不是能信用卡取现啊?”
    
    “对。”
    
    “那怎么办这个事儿啊?”
    
    “你直接到我们公司来,我现场给你操作,取现一分钟之内就搞定了。”
    
    一分钟就可以完成信用卡取现,并且该网站还承诺安全合法、手续费最低,为了查明真相,记者来到了位于北京市海淀区的该公司进行暗访。在这间仅有十几平米的办公室里记者看到,几名所谓的业务员在不停地打着电话,每个人的办公桌上都摆放着我们平时在商场等消费场所经常见到的POS机。其中一人告诉记者,他们这里就像一个虚拟的大卖场,虽然见不到任何商品,但只要在POS机上刷卡,就能拿到现金,甚至还能提供购物小票。
    
    “银行跟你对帐你拿的小票买了什么东西,花了多少钱,小票都给你留着,你一份,我一份。”
    
    为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现,而不是去银行取现呢?原来,在银行的ATM机上用信用卡取现,持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金,此外,银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息,如果逾期没有还款,银行还要收取欠款的循环利息。
    
    而去所谓的信用卡公司套现,则相当于在POS机上刷卡消费,不但不用支付利息,还能获得最长56天的免息期,持卡人需要支付的,仅仅是给这些公司刷卡额2%到3%的手续费。以招行信用卡为例,在ATM机上取现一万元的手续费为100元,30天的利息为150元,总计250元;如果是通过信用卡套现公司提现,以2%的手续费计算,只需支付200元,费用减少了20%。
    
    
     记者从这家公司了解到,他们每天的取现业务有上百笔,总金额达几十万甚至上百万元。有的信用卡甚至可以超额提取现金。
    
    “我的信用额度是多少就是多少,还是能多刷?”
    
    “能多刷的有招商、建设、光大和北京银行。”
    
    “是能超是吗?”
    
    “对,你用完了这个额度以后,可以做分期买东西。”
    
    原来,在取现超出信用额度后,这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款、实为取现的业务。以一张额度为5万元的信用卡为例,最多可以取出10 到20万元的现金。此外记者还发现,在刷卡套现时,这里的工作人员根本不看签名,也就是说,如果有人捡到了信用卡,拿去找这种公司套现,也是非常容易的事,而账单却要由持卡人来支付。
    
    现在除了刚才我们看到的通过POSE机套现,互联网上还出现了借助支付宝、财付通等网络支付工具,通过网店交易平台,进行虚假交易套现。难怪有人说,非法套现不是刷卡购物,而是刷卡购钱,甚至还出现了一批玩卡族,专门琢磨各种套现的办法。但刷卡刷出的钱总归还是得还的,玩卡族怎么才能堵上钱窟窿呢?于是在套现之外又诞生了一个新业务。
    
    除了利用信用卡套现之外,还有的持卡人专门通过套现公司来为信用卡还款。在武汉,某些套现公司就在经营着“养卡”的业务。在一个名为“山河信用卡中心”的网站上记者看到,该公司重点推荐的业务是信用卡套现、提现、分期和养卡。按照网站上提供的地址,记者来到了这家公司。
    
    “我现在就是通过网上转帐也好,到银行柜台去存也好,反正我给你把8000元钱欠款还进去,你要我给你还多少就还多少,过一会儿我就给你从信用卡里刷出来,就OK了。”
    
    这位工作人员告诉记者,所谓养卡,就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上,然后持卡人通过设在这家公司的POS机进行无实物刷卡消费,并交纳一定的手续费。这样,持卡人的还款截至日期就能顺延一个月。工作人员把记者带进一个房间,房间的办公桌上摆满了POS机。
    
    “我们这都是商场,加油站,航空票务的POS机,拿过来在我这里刷,5000以上的卡,到一万之间是1.5%手续费,一万至两万之间是1.3%手续费。”
    
    按照工作人员的说法,他们主要赚取的就是手续费,服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。 然而,这种公司真的能够提供安全、便捷的养卡业务吗?一个月前,武汉市民小张把自己信用卡的8千元钱额度全部用完了,因为无法按时还款,无奈之下,他在网上找到了一家提供“养卡”服务的公司 。
    
    “因为当时我的信用卡8000元钱的信用额度都已经刷完了,我想他要刷钱的话,必须足额把这个钱还进去以后才能刷出来,所以当时我就很放心地把信用卡给他了。”
    
    在支付了100元的手续费之后,小张把信用卡交给了养卡人,还清了8000元的欠款。可没想到的是,一个月后当小张收到银行的账单时,欠费金额却显示出了15000元,比自己的最大透支额度8000元还多了7000元,这是怎么回事呢?
    
    “有的信用卡有规定,我只要还一部分,就是最低限额,这个卡又恢复正常了,这时他再用你的卡刷,当你再回头去找这个养卡人的时候,养卡人往往溜之大吉。对于养卡人来说,他是一种非法活动,(还款者)参与进去以后一旦受到损失,这种非法的交易是不受法律保护的。”
    
    信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞?
    
    
     郭田勇告诉记者,如果信用卡持卡人正常消费,那么发卡行将是最大的受益者,而如果持卡人进行恶意套现,发卡行将成为整个利益链条中唯一的受害者。
    
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇:“因为你刷卡以后,钱是从他的帐上向外付的,安装POS的银行和这个中间结算的这个中国银联,他们是没有任何利益损失的,银联我该拿多少手续费我肯定是要拿的,跟我肯定是没关系的。”
    
    另一方面,恶意套现行为也造成了银行信用卡坏账率的不断上升。
    
    郭田勇:“现在至少在06年到07年的时候,银行这个信用卡的不良率大概在1%左右,那么1%到2%吧,那么现在到08年到09年这段时间,我经常看一个数据,大概能到接近3%左右的一个数,就不良率上升。”
    
    对此,郭田勇表示,要打击恶意套现等行为,首先要完善相关的法律法规,堵上政策方面的漏洞。而对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞,交通银行首席经济学家连平表示,银行和银联也应负起相应的责任。
    
    连平:“发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时,要加强风险防范的意识,就是说发卡前要严格审核申请人的条件,客观地来评估申请人的信用水平,严格审批的额度,强调在发卡的源头上面进行风险控制,那么在与特约商户的协议当中要明确特约商户不得协助持卡人套现,强化它违约的责任约束特约商户的行为。”
    
    郭田勇也再次强调,银联应该主动调整自己的定位,回归银行业服务机构的角色,避免与各大银行产生业务上的竞争关系。
    
    半小时观察:苍蝇不盯无缝的蛋
    
    在目睹了各色各样的恶意套现花样之后,我们发现这些乱象的根源,正是银行信用卡业务中的过度竞争和管理粗放。当各家发卡行眼瞅着自己的不良贷款数字节节上升的时候,其实也正是在为自己的过错买单。
    
    滥发信用卡会带来什么样的恶果?我们眼前就有一个活生生的例子。作为信用卡的发源地,过度依赖刷卡、过度透支,给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至去年年底,美国持有信用卡家庭的平均债务约为1.06万美元,债务总额接近万亿美元。而随着金融危机爆发,还款率直线下降,由此产生的信用卡坏账已经增加了18%,总额超过9.61亿美元。有机构预测,到今年年底,美国信用卡违约率可能上升到前所未有的9%。很多人现在担心,一旦美国爆发信用卡还款危机,将会成为继次贷危机之后,重创美国经济的第二颗重磅炸弹,全球走出金融危机的时间表又将大大推迟。
    
    我注意到,4月23日美国总统奥巴马在白宫召集了美国运通、花旗银行和万事达等14家信用卡发行机构的首席执行官,商讨制定更严格的政策,制止滥发信用卡的行为。而我们国家的金融监管部门最近也频频出手,强化对发卡行的制度规范。但如何从根本上消除信用卡泡沫,防止爆发大规模信用危机,威胁金融安全?我想除了加强监管,更重要的是尽快完善信用卡市场的盈利模式和利益格局,只有发卡机构不再盲目冲动,市场回归理性,种种信用卡乱象才能真正消除。 _(网文转载) (博讯 boxun.com)

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